Calculadora de ratio de endeudamiento
Introduce tus ingresos netos y las cuotas de hipoteca, préstamos y tarjetas. Obtén tu ratio de deuda y una estimación del margen mensual. Gratis y sin registro.
Fórmula: cuotas mensuales ÷ ingresos netos mensuales × 100.
Ejemplo: 700 € de cuotas y 2.500 € de ingresos = 28 %. Con la referencia del 35 %, el margen estimado sería 175 €/mes.
Estimación con una referencia del 35 %; revisa también tus gastos, ahorro reservado e imprevistos. No equivale a una aprobación bancaria.
Casos típicos en España
Ejemplos de cuota adicional al aplicar una referencia del 35 % a los ingresos netos y restar las cuotas actuales. Son orientativos y no una oferta bancaria:
| Perfil | Cuota adicional orientativa | Ratio |
|---|---|---|
| Ingresos 1.500 € · sin otras deudas | 525 €/mes | 35% |
| Ingresos 2.500 € · 200 € en préstamo coche | 675 €/mes | 35% total |
| Ingresos 3.500 € · sin otras deudas | 1.225 €/mes | 35% |
| Ingresos 1.800 € · 150 € en tarjeta | 480 €/mes | 35% total |
Ejemplo resuelto: con 2.500 € netos y una hipoteca de 700 €/mes, tu ratio es del 28% (700 ÷ 2.500) — por debajo de la referencia del 35 % utilizada en este cálculo.
Cómo interpretar el resultado
La referencia del 35 % estima cuotas mensuales, no el capital de un préstamo. Antes de asumir deuda, comprueba también tus gastos esenciales y el dinero reservado para objetivos.
Fuentes: Banco de España: esfuerzo para una hipoteca y capacidad de endeudamiento total. Revisión: 10/10/2026.
Para completar tu presupuesto, consulta cómo repartir tus ingresos y cómo calcular tu fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos que destinas a cuotas de deuda: cuotas mensuales divididas entre ingresos netos, multiplicado por 100. La capacidad de endeudamiento estima qué cuotas podrías asumir considerando también tus gastos y compromisos.
¿Qué significa la referencia del 35%?
Esta calculadora utiliza el 35% como referencia orientativa para estimar margen mensual. El Banco de España cita el 30–35% al hablar de hipotecas y el 40% como máximo recomendado de endeudamiento total. No son garantías de financiación: también cuentan tus gastos, estabilidad de ingresos y compromisos.
¿La hipoteca cuenta como deuda?
Sí, es la deuda más común y generalmente la más grande. Incluir la hipoteca te da una imagen real de tu situación.
¿Cómo puedo reducir mi ratio de endeudamiento?
Pagando deudas (empezando por las de mayor interés), evitando nuevas deudas, o aumentando tus ingresos. Si estás pensando en comprar casa, usa primero nuestra calculadora de ahorro para vivienda.
¿Cómo calculan los bancos mi ratio de endeudamiento para una hipoteca?
Suman todas tus cuotas mensuales (hipoteca, préstamos, tarjetas) y las dividen entre tus ingresos netos. Ejemplo: con 2.500 € netos y una hipoteca de 700 €/mes, tu ratio es del 28% (700 / 2.500), dentro del margen saludable.
Mantén tu deuda bajo control
Monitoriza tus pagos y mejora tu ratio mes a mes.
Empezar con Cashual gratis¿Quieres saber cómo evalúan los bancos tu riesgo antes de pedir una hipoteca? Consulta los umbrales en nuestro glosario: ¿Qué es el ratio de endeudamiento?